烏鎮(zhèn)峰會(huì)上的“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展”分論壇，成為12月16日下午會(huì)場(chǎng)上最引人注目的議題之一，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推廣普惠金融，成為熱議的焦點(diǎn)。
不久前，河北清河縣農(nóng)民馬玉明通過螞蟻金服發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行貸到一筆8萬元的“旺農(nóng)貸”貸款，他用這筆錢買了一輛拖拉機(jī)，靠它僅用20天就有了7.5萬元的收入。但在廣闊的農(nóng)村地區(qū)，想要通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款是一件非常難的事，普惠金融的觸角還遠(yuǎn)未達(dá)到惠及城鄉(xiāng)。
“互聯(lián)網(wǎng)正在讓普惠金融迎來黃金時(shí)代。”螞蟻金服CEO彭蕾在會(huì)上稱，農(nóng)民因缺少信用積累想獲得金融服務(wù)是非常難的，傳統(tǒng)的金融服務(wù)也無法觸及偏遠(yuǎn)的山村，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變這一切，通過互聯(lián)網(wǎng)方式建立新的風(fēng)險(xiǎn)甄別體系，可以降低融資成本，快速有效地服務(wù)小微企業(yè)、中低收入群體以及農(nóng)村用戶。
結(jié)合近期互聯(lián)網(wǎng)金融公司與諸如郵政儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的背景，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在借助各種第三方力量下沉服務(wù)渠道，讓社會(huì)上的各種小角色變成金融服務(wù)對(duì)象。
多元化信用積累
由于銀行的利潤(rùn)模式(賺取存貸款差價(jià))所決定，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向來“嫌貧愛富”，青睞大企業(yè)大客戶。由于缺乏信用積累，像大學(xué)生、農(nóng)民工、個(gè)體戶等很難獲得銀行貸款。16日烏鎮(zhèn)峰會(huì)上分享的一個(gè)來自世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，整個(gè)發(fā)展中國(guó)家僅40%的家庭進(jìn)行儲(chǔ)蓄，有借貸需求的人中僅有21%通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，其他是通過民間借貸或者地下錢莊完成資金需求。
擺在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面前的一個(gè)難題是，在貸款前對(duì)一個(gè)人的信用狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是一項(xiàng)耗費(fèi)成本的工作，同樣是做一次風(fēng)控，貸款給中小散戶從利潤(rùn)上來說并不劃算。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，正在大幅度降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控成本，這就是大數(shù)據(jù)在發(fā)揮價(jià)值。
永安保險(xiǎn)副總裁顧勇對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者舉例說，作為一家中型保險(xiǎn)公司，永安保險(xiǎn)有數(shù)百萬用戶數(shù)據(jù)，阿里系有數(shù)千萬車主(只要在淘系平臺(tái)上購(gòu)買過與車相關(guān)的商品的即可被默認(rèn)為車主)，雙方的數(shù)據(jù)產(chǎn)生交集，利用阿里和其他社會(huì)化互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)用戶進(jìn)行畫像(比如通過社交軟件聊天時(shí)間判斷一個(gè)人是不是夜貓子，再判斷其開車是否靠譜；支付寶和手機(jī)號(hào)綁定時(shí)間越長(zhǎng)，其車輛出險(xiǎn)率可能越低等)，可以建立傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)精算定價(jià)中沒有的模型算法，從而提高風(fēng)控效率。
在今年6月網(wǎng)商銀行成立時(shí)，彭蕾稱，其考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤(rùn)率等指標(biāo)，而是所服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量。
網(wǎng)商銀行在對(duì)外提供貸款時(shí)，信用數(shù)據(jù)是重要的風(fēng)控參考依據(jù)。用戶在使用支付寶、招財(cái)寶等產(chǎn)品進(jìn)行支付和理財(cái)時(shí)，會(huì)沉淀大量數(shù)據(jù)，芝麻信用在此基礎(chǔ)上再通過收集、分析用戶在其他維度的大數(shù)據(jù)建立一套信用模型，為用戶畫像，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高金融服務(wù)的“惠”。
此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在幫助銀行節(jié)省各項(xiàng)成本，也這成為普惠金融的推進(jìn)助力。拿賬戶管理來說，國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行一個(gè)賬戶一年的IT成本大概是50元，小銀行大概為80元到100元之間，而依靠云計(jì)算平臺(tái)，這方面的成本可以控制在1元以下甚至更低。
農(nóng)村成為普惠金融未來方向
作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋無力的廣大農(nóng)村市場(chǎng)，正是互聯(lián)網(wǎng)金融下一步進(jìn)軍的方向。在烏鎮(zhèn)峰會(huì)上，騰訊集團(tuán)副總裁賴智明說，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)通過移動(dòng)化、產(chǎn)品化的方式來達(dá)到普惠金融。諸如物理和時(shí)空的限制、用戶和金融服務(wù)之間的鴻溝、偏遠(yuǎn)地區(qū)沒有ATM等這些問題，都將通過用戶手上的移動(dòng)終端，以場(chǎng)景化的手段解決，降低用戶獲取金融服務(wù)的門檻。
“農(nóng)村金融市場(chǎng)怎么做，對(duì)網(wǎng)商銀行來說確實(shí)是個(gè)挑戰(zhàn)。”對(duì)此，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，會(huì)和信用社等其他金融機(jī)構(gòu)一起開拓農(nóng)村市場(chǎng)，同時(shí)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售商、農(nóng)資產(chǎn)品供應(yīng)商等積累了一定的農(nóng)戶數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)合作，探索信用放貸，而不會(huì)像傳統(tǒng)信用社那樣派人去農(nóng)戶家挨家挨戶地溝通。
在和深入農(nóng)村的第三方金融機(jī)構(gòu)合作中，全國(guó)覆蓋面最廣的郵政儲(chǔ)蓄銀行是一個(gè)重要角色。就在本月初，螞蟻金服宣布將投資入股郵儲(chǔ)銀行，雙方將利用在技術(shù)、渠道、用戶群、業(yè)務(wù)模式等方面的強(qiáng)互補(bǔ)性一起開拓金融下鄉(xiāng)。此外，中國(guó)郵政擁有任何一家快遞公司不具備的基層網(wǎng)點(diǎn)觸達(dá)能力，這也將和正在實(shí)施電商渠道下沉、進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的村淘計(jì)劃形成協(xié)同。
事實(shí)上，入股郵儲(chǔ)銀行是螞蟻金服“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計(jì)劃的一部分，這項(xiàng)推出兩個(gè)月的計(jì)劃目標(biāo)在未來5年內(nèi)助力超過1000家傳統(tǒng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，螞蟻輸出的是技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等資源。
目前，螞蟻金服聯(lián)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)了超過6000萬農(nóng)村用戶；網(wǎng)商銀行在成立半年時(shí)間服務(wù)了68萬家農(nóng)村小微企業(yè)，其為農(nóng)村用戶專設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款“旺農(nóng)貸”已經(jīng)覆蓋全國(guó)17個(gè)省市區(qū)65個(gè)縣的近1000個(gè)村莊。
彭蕾在烏鎮(zhèn)峰會(huì)上稱，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天對(duì)于普惠金融而言可以更好地讓金融回歸到它的初心，所有重要的金融產(chǎn)品最初設(shè)立時(shí)不完全是為了盈利，而帶有扶微濟(jì)困的意味，幫助小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者分享這塊金融蛋糕。
